Jak szybciej spłacić kredyt samochodowy? Czy to możliwe i czy zawsze to opłacalne ze strony kredytobiorcy? Odpowiadamy na najczęściej zadawane pytania!
Kredyt samochodowy i wcześniejsza spłata
Kredyt samochodowy to jeden z popularnych sposobów na zakup auta lub innego pojazdu. Tego rodzaju zobowiązanie zazwyczaj zaciąga się z długim okresem spłaty, szczególnie jeśli wybierasz auto z wyższej półki. Czasem jednak może dojść do sytuacji, w której dość nieoczekiwanie zyskasz środki pozwalające na wcześniejszą spłatę kredytu. Czy jest to możliwe? Jak najbardziej i to niemal w każdym przypadku. Co jednak ważne, nie zawsze wcześniejsza spłata kredytu jest bardzo korzystnym rozwiązaniem, zanim zatem podejmiesz taką decyzję, weź pod uwagę wszystkie za i przeciw. Czasem okazuje się, że wcześniejsza spłata kredytu wiąże się z wyższymi kosztami, bowiem zgodnie z obowiązującymi przepisami bank ma prawo naliczyć dodatkową prowizję za wcześniejszą spłatę – oczywiście nie robi tego zawsze.
Jeżeli jednak dochodzi do tego, to wysokość prowizji waha się w granicach 1-3% kwoty całego spłacanego kapitału. Zwykle nie stanowi to kwoty zaporowej, często też nie wpływa nawet w wyraźny sposób na opłacalność całej decyzji. To pewnego rodzaju ochrona dla odsetek naliczanych dla banku, które przy wcześniejszej spłacie byłyby utracone. Jeśli zatem rozważasz wcześniejszą spłatę, zacznij od sprawdzenia, czy Twoja umowa kredytowa ma zapis o prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu.
Wcześniejsza spłata kredytu najczęściej jest opłacalna w początkowym okresie kredytowania – wtedy do spłaty wciąż pozostało wiele rat. Oprócz tego wcześniejsza spłata polecana jest w przypadku, gdy instytucja finansowa nie pobiera wspomnianej wcześniej prowizji lub koszty przedwczesnej spłaty nie przewyższają kwoty pozostałej do uregulowania. Pamiętaj jednak, że każdy przypadek należy traktować indywidualnie, dlatego koniecznie jest dokładne zapoznanie się z podpisanymi dokumentami. Jeśli to nie wystarczy, możesz też skontaktować się z doradcą finansowym – udzieli on rzetelnych i sprawdzonych informacji dotyczących opłacalności takiego posunięcia. Decydując się na wcześniejszą spłatę tak dużego zobowiązania, najprawdopodobniej konieczne będzie spotkanie z konsultantem z Twojego banku.
Na jakiej podstawie prawnej możesz ubiegać się o wcześniejszą spłatę kredytu samochodowego?
Prawo do wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego, w których ramy wpisują się przecież kredyty samochodowe, gwarantowane są na mocy Ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. Wśród zapisów zdefiniowano m.in. jakie warunki musi spełnić zobowiązanie, aby zostało uznane za kredyt gotówkowy, tj.:
- musi zostać udzielony osobie prywatnej,
- musi być udzielony na cele, które nie są związane z prowadzeniem działalności gospodarczej,
- nie może przekraczać kwoty 255 550 zł,
- musi być udzielony odpłatnie.
Jak zatem łatwo zauważyć, zdecydowana większość kredytów samochodowych będzie spełniała powyższe kryteria. Warto też zauważyć, że w tej samej ustawie zawarto artykuł, który gwarantuje kredytobiorcy możliwość całkowitej lub częściowej spłaty przed terminem.
Kwota zwrotu z tytułu wcześniejszej spłaty – jak ją wyliczyć?
Jeszcze do niedawna przeciętnemu kredytobiorcy było trudno wyliczyć faktyczną kwotę zwrotu wynikającą z wcześniejszej spłaty kredytu. Dzięki działaniom UOKiK doszło do zmiany tej sytuacji i uproszczenia procedur, które zniechęcały klientów do ubiegania się o przysługujące im zwroty. Sama kwota zwrotu powinna być wyliczona za pomocą metody liniowej – znaczy to, że bank musi podzielić wszystkie koszty związane z kredytem przez liczbę dni kalendarzowych w zawartej umowie, a następnie pomnożyć przez liczbę dni skrócenia umowy. W ten sposób otrzymasz finalną kwotę zwrotu swojego kredytu samochodowego. Warto to sprawdzić, zanim podejmiesz ostateczną decyzję dotyczącą wcześniejszej spłaty kredytu samochodowego.
Źródła:
http://www.samochodowe-kredyty.info/?wczesniejsza-splata,62
