Zakup samochodu nie jest łatwy. Najpierw trzeba się zdecydować, jaki model i markę, najbardziej chcemy kupić, a potem sprawdzić ceny rynkowe i przyrównać je do naszego budżetu. W tym miejscu często okazuje się, że zakup wymarzonego auta nas przerasta. Zwłaszcza obecnie, gdy ceny nawet używanych aut nie są niskie. W takiej sytuacji można posiłkować się kredytem samochodowym. Takie zobowiązanie zawierane jest powszechnie, ale jest kilka rzeczy, na które warto zwrócić uwagę.
Kredyt czy pożyczka – co jest lepsze?
Używanie zamiennie nazw kredyt i pożyczka jest powszechne. Warto jednak pamiętać, że są to nazwy dwóch różnych produktów finansowych. Ponadto same kredyty dzielą się np. na kredyty gotówkowe i kredyty celowe, jak kredyt samochodowy. Dlatego nie powinniśmy używać ich na zmianę, gdy mówimy o jakimkolwiek zaciągniętym wobec banku zobowiązaniu.
Pożyczki i kredyty umożliwiają otrzymanie środków na zakup samochodu. W przypadku pożyczek gotówkowych otrzymujemy zobowiązanie na dowolny cel i możemy swobodnie dysponować pożyczonymi pieniędzmi. Nikt nie sprawdzi, jakie auto za nie zakupiliśmy. Może to być każdy pojazd, jaki nam się marzy. W podobny sposób działa kredyt gotówkowy. Tu również możemy otrzymać pieniądze na dowolny cel, ale trzeba go w banku przedstawić. Nie ma jednak znaczenia, czy chcemy pożyczyć środki na zakup nowego auta, czy też używanego i opłaty z tym związane.
Istnieje również kredyt samochodowy, który jest zobowiązaniem celowym. Z tego kredytu możemy pokryć koszty związane tylko z zakupem pojazdu. I tu również można wybrać auto prosto z salonu, auto używane od dealera czy też zakup samochodu z drugiej ręki od osoby prywatnej. Aby wziąć taki kredyt, warto mieć już upatrzony samochód, którego dokumenty przedstawimy w banku podczas zawierania umowy o kredyt.
Różnica między tymi zobowiązaniami najczęściej tkwi w szczegółach. Pożyczka czy kredyt gotówkowy mają spełniać cele konsumpcyjne. Ich koszty mogą być wyższe niż kredytu celowego. Szukając odpowiedniego kredytu, który chcemy wydać konkretnie na zakup auta, lepszą opcją może być kredyt samochodowy, jaki dopasowany jest do potrzeb klientów i ma niższe koszty niż zobowiązania na dowolny cel.
Na jaki pojazd można wziąć kredyt samochodowy?
Nie ma przeszkód, aby wziąć kredyt na samochód używany lub kupić za środki z kredytu nowy pojazd z salonu. A nawet może to być auto sprowadzone zza granicy. Istotny wydaje się również wiek pojazdu. Jednak nie oznacza to, że np. 8-letni samochód jest już zbyt stary, by jego zakup można było skredytować. Każdy wniosek oceniany jest indywidualnie.
Oprócz samochodów osobowych na kredyt można zakupić również motocykle, przyczepy, samochody dostawcze czy inne pojazdy motorowe. Każdy bank może prowadzić swoją listę. Dlatego jeśli chcemy kupić niestandardowy pojazd, dobrze jest się upewnić, czy istnieje taka możliwość.
Jakie dokumenty auta musimy posiadać, składając wniosek w banku?
O tym, jakie dokumenty dotyczące samochodu trzeba przedstawić w banku, szczegółowo poinformuje nas doradca kredytowy. Oczywiste jest, że nie każdy sprzedawca przed zawarciem transakcji będzie chciał nam wydać absolutnie wszystkie dokumenty dotyczące pojazdu, nawet w celu zaciągnięcia kredytu na jego zakup. Dlatego bank umożliwia podanie dodatkowych informacji, jak np. numer VIN pojazdu, już po otrzymaniu decyzji kredytowej. Dobrze jest jednak jeszcze przed złożeniem wniosku przedstawić konkretne auto, które chcemy kupić, i tyle informacji, ile to możliwe.
Jakie wymagania trzeba spełnić, aby dostać kredyt?
Warto pamiętać, że bank musi sprawdzić naszą zdolność i historię kredytową. Nawet gdy bierzemy kredyt na auto używane, nie tylko historia i wartość pojazdu będą sprawdzane. Przede wszystkim weryfikowany jest klient. A pojazd, który będzie kupiony, traktowany jest jako dodatkowe zabezpieczenie spłaty kredytu. Podstawowym zabezpieczeniem dla banku jest jednak zdolność kredytowa.
Składając wniosek o kredyt, każda osoba musi posiadać ważny dowód osobisty. We wniosku należy podać dane osobowe, które służą do weryfikacji klienta, a także dane finansowe. Zawierając umowę o kredyt, należy mieć ze sobą wymagany przez bank dokument, który potwierdzi uzyskiwane dochody. Może to być np. zaświadczenie o wysokości dochodów wystawione w miejscu pracy. Obecnie umowę na kredyt samochodowy można zawrzeć też z drugą osobą, której dochód ma podwyższyć naszą zdolność. Jeśli chcemy skorzystać z takiej opcji, również druga osoba musi w banku przedstawić potwierdzenie otrzymywanych dochodów.
Każdy bank musi zweryfikować również zdolność kredytową i wiarygodność klienta. Zdolność obliczana jest na podstawie wysokości osiąganych dochodów i kosztów, które miesięcznie ponosimy. Na jej wysokość rzutują też aktywnie spłacane zobowiązania finansowe. Z kolei wiarygodność kredytowa sprawdzana jest na podstawie naszej historii kredytowej. Banki obligatoryjnie muszą sprawdzić historię kredytową każdego klienta. Jest ona zapisana między innymi w bazie Biura Informacji Kredytowej. Na podstawie tego, czy regularnie spłacamy zobowiązania, bank oceni, czy jesteśmy klientem, który rozsądnie podchodzi do swoich zobowiązań. Rzetelny klient, który w terminie spłaca zobowiązania, będzie miał wyższą zdolność kredytową, a co za tym idzie – większą szansę na kredyt.
Dodatkowe zabezpieczenie kredytu
Zawierając umowę na kredyt samochodowy, koniecznie trzeba pamiętać, że sam pojazd może być zabezpieczeniem. Czy tak się stanie, decyduje bank. Możliwe jest jednak, że bank ustanowi zabezpieczenie na kredytowanym aucie.
Wyróżnia się kilka rodzajów zabezpieczeń. Może to być cesja praw z polisy AC, przez co środki z odszkodowania będą wypłacone bankowi, a nie nam – kredytobiorcy. Kolejny rodzaj to przewłaszczenie albo przewłaszczenie warunkowe. Oznacza to w praktyce, że bank jest wpisany jako współwłaściciel pojazdu do dowodu rejestracyjnego auta. I dopiero po spłacie kredytu bank przestanie nim być. Ustanowienie zabezpieczenia sprawia, że np. nie będziemy mogli sprzedać auta bez zgody banku. Nie jest to jednak uciążliwe zabezpieczenie, ponieważ wciąż będziemy mogli go używać.
Źródła:
- https://finanse.rankomat.pl/poradniki/kredyt-zakup-uzywanego-samochodu/
- https://www.santanderconsumer.pl/kredyty-samochodowe/kredyt-na-samochod-uzywany,10.html
